[박현 손해사정사의 정당한 보험금 리포트] 운전자보험 ‘납입면제’, 당신이 놓치고 있는 숨은 권리

“최근 현장에서 상담을 진행하다 보면, 운전자보험에 가입해 두고도 납입면제 혜택을 몰라 매달 꼬박꼬박 생돈을 내고 계신 안타까운 분들을 자주 만난다. 상품마다 세부 조건은 다르지만, 보통 자동차사고 부상등급 1~7급에 해당하면 앞으로 납입해야 할 보험료를 전액 면제해 주는 장치가 마련되어 있다.

흔히 7급이라고 하면 쇄골 골절, 어깨뼈 골절, 혹은 골다공증성 압박골절처럼 제법 중한 상해를 떠올린다. 그러다 보니 진단서에 '8급'이 찍힌 고객들은 "아, 나는 7급이 안 되니까 대상이 아니구나…" 하고 너무나 쉽게 포기해 버린다.

하지만 전문가의 눈으로 약관을 다시 들여다보면 이야기해 달라진다. 8급 진단을 받았더라도, 정당하게 '7급'으로 격상될 수 있는 법적·약관적 길이 분명히 존재하기 때문이다.

그 비밀은 바로 '병급'이라는 제도에 있다.

예를 들어, 교통사고로 갈비뼈 3개 이상이 골절되어 8급 판정을 받은 고객이 있다고 가정해 보자. 얼핏 보면 7급에 미달해 납입면제가 불가능해 보인다. 그러나 사고 당시 충격으로 뇌진탕(11급) 증상이 함께 발생했다면 어떻게 될까?

하나의 사고로 둘 이상의 상해를 동시에 입었을 때는 부상등급 산정 시 '병급 규정'이 적용된다. 각각의 상해를 합산하여 최종 등급을 한 단계 올려주는 제도다. 즉, 8급과 11급이 합쳐지면서 최종 ‘7급’으로 격상되고, 그 순간 마법처럼 운전자보험의 납입면제 조건이 완벽하게 충족되는 것이다.

그러나 보험사가 먼저 나서서 “고객님, 뇌진탕 소견도 있으니 병급 적용해서 납입면제 해드릴게요”라고 친절하게 챙겨주는 경우는 극히 드물다. 차가운 약관과 복잡한 등급표 뒤에 숨어, 단일 진단서 항목 하나만 달랑 확인한 채 면책이나 불지급을 당연시하는 것이 냉정한 현장의 현실이다. 소비자가 알지 못하면, 정당한 권리는 그저 공중으로 날아가 버리고 만다.

사고가 났을 때는 단순히 대표 진단명 하나만 보고 지레 포기해서는 안 된다. 눈에 보이는 큰 상해 외에 함께 발생한 다른 부상이 있는지, 의학적·약관적으로 병급 적용이 가능한지 샅샅이 챙겨야 한다. 그래야만 소비자의 소중한 권리이자 재산인 '보험료 납입면제'를 되찾을 수 있다.

보험은 모니터 속에 갇혀 있는 무정한 글자 뭉치가 아니다. 힘든 사고를 당한 '사람'의 경제적 부담을 덜어주기 위해 존재할 때 비로소 제 가치를 발휘한다.

단순히 상품을 팔 때만 감언이설을 늘어놓고, 막상 사고가 나면 복잡한 규정을 핑계로 뒷짐 지는 태도는 사라져야 한다. 억울하게 권리를 놓칠 뻔한 고객의 곁에서 끝까지 함께 싸우고 눈물을 닦아주는 것, 그것이 내가 손해사정사로서 현장을 발로 뛰며 '사람 중심'의 가치를 실천하는 이유다.